אם גם אתם הגעתם לגיל 67, וגיליתם חיסכון ישן בקופת גמל ששכחתם על דבר קיומה, וצברתם בה 6,000 או 60,000 שקלים , אתם לא לבד. כשניסיתם למשוך את הכסף, גיליתם שהקופה ניכתה לכם קנס בשיעור 35% – זה בטח היה מתסכל.
למה בכלל אי אפשר למשוך את הכסף שלי?
הסיבה פשוטה: הפקדות לקופת גמל החל משנת 2008 הן הפקדות ״לקצבה״. לא ניתן למשוך את הכסף שמיועד, עפ״י התקנות לפנסיה, אלא בהתקיים תנאים מסויימים.
מס הכנסה רוצה לוודא שהכסף הזה באמת ימומש על ידכם כפנסיה, ולא כמשיכה ״לא חוקית״ בה אתם מנסים "לעקוף" את כללי המס. עם זאת, יש דרכים חוקיות לקבל את הכסף בפטור ממס – צריך רק לדעת איך!
הדרך הראשונה: קיבוע זכויות (אם יש לכם פנסיה חודשית)
אם אתם כבר מקבלים פנסיה חודשית בגובה ״קצבה מזערית״, סך 5,183 ש״ח לחודש בשנת 2025, הפתרון פשוט. עושים ״קיבוע זכויות.״
מה זה קיבוע זכויות? זה תהליך שעושים מול רשות המיסים שבו הם קובעים את הפטור ממס על הפנסיה החודשית שלכם.
החלק שרוב האנשים לא מכירים: במסגרת אותו תהליך, אתם יכולים גם לבקש פטור ממס על הכספים הקטנים/גדולים שנמצאים בקופות הגמל שלכם, אותם הפקדתם החל מ-2008
זה כמו לגלות שיש לכם מתנה קטנה שחיכתה לכם כל השנים.
הדרך השנייה: המתנה לגיל 67 (אם אין לכם פנסיה חודשית)
אם אין לכם פנסיה חודשית כלל, או שיש לכם רק פנסיה מקרן פנסיה ותיקה, או פנסיה תקציבית מהמדינה:
- חכו לגיל 67 (גיל פרישת החובה, לגבר ולאישה)
- פנו לפקיד השומה ובקשו פטור ממס על הכספים
- זה עובד גם בלי פנסיה חודשית!
כלל הזהב: 107,707 ש״ח
יש תנאי אחד שחשוב לזכור: סכום התגמולים שצברתם בהפקדות החל מ-2008 בקופת הגמל, צריך להיות עד 107,707 ש"ח (נכון לשנת 2025).
למה בדיוק הסכום הזה? זה מה שרשות המיסים קוראת "סכום הצבירה המזערי" – בעצם הם אומרים: אם יש לכם פחות מזה, זה באמת לא שווה להפוך לקצבה חודשית, אז מותר לכם למשוך את הכספים בפטור ממס.
מה עושים עכשיו? שלושה צעדים פשוטים
אם אתם כבר מקבלים פנסיה:
- פנו לרשות המיסים והגישו בקשה לקיבוע זכויות
- ציינו בטופס שאתם רוצים למשוך את צבירת החיסכון בקופת הגמל מ-2008
- מס הכנסה יאשר לכם למשוך את הכסף בפטור ממס
אם אין לכם פנסיה:
- המתינו לגיל 67, גבר ואישה
- פנו לפקיד השומה עם הבקשה
- אם הסכום קטן מסכום הצבירה המזערי – תקבלו פטור ממס על משיכת הכסף כסכום חד פעמי
מה אם יש לי עוד קופות שכוחות?
שאלה מעולה! במהלך קריירה שלמה, הכסף שלנו עלול להתפזר בין קופות רבות – חלקן אולי שכחנו שהן קיימות.
כדאי לבדוק מעת לעת את תמונת החיסכון הפנסיוני שלכם ולהתעדכן לגבי קופות חיסכון אותן ״שכחתם״.
לסיכום
שלוש נקודות שכדאי לזכור:
- אל תוותרו על הכסף – גם סכומים של אלפי שקלים בודדים יכולים לעזור בפרישה
- תזמון הוא הכל – יש דרכים שונות לממש קופות עם צבירות נמוכות, הכל לפי המצב האישי שלכם
- מידע הוא כוח – כדאי לדעת על כל הכספים הפנסיוניים שלכם
עכשיו כשאתם מכירים את הכללים, תוכלו לגשת למס הכנסה ולקבל את הכסף שמגיע לכם, ללא אכזבה וללא תסכול.
