אם גם אתם לא בטוחים מה בדיוק יקרה למשפחה שלכם במקרה של פטירה מוקדמת (ושלא בטוחים בכלל באיזה מסלול ביטוח אתם), אתם ממש לא לבד. רוב האנשים לא יודעים איזה הגנה יש להם, ובעיקר – האם ההגנה הזאת מתאימה למצב המשפחתי שלהם.
למה זה בכלל חשוב?
הפנסיה שלכם תשמש אתכם לא רק בגיל הפרישה. היא גם רשת הביטחון של המשפחה שלכם. כל קרן פנסיה כוללת ביטוח שאירים – כלומר כיסוי כלכלי למשפחה במקרה של פטירה מוקדמת של העמית בקרן. הבעיה היא שרוב האנשים לא יודעים איזה כיסוי יש להם, ועוד יותר חשוב – האם הכיסוי הזה מתאים בדיוק למצב המשפחתי שלהם.
איך זה עובד במשפחה "רגילה"?
נתחיל מהמקרה הפשוט – זוג נשוי עם ילדים:
אם אתם גברים שהצטרפתם לפנסיה עד גיל 40, או נשים שהצטרפו בכל גיל – יש לכם כיסוי שאירים מלא (100% מהשכר הקובע).
המשמעות המעשית:
- בן/בת הזוג יקבלו קצבה חודשית של 60% מהשכר הקובע שלכם לכל ימי חייהם ולא פחות מ-20 שנה.
- הילדים יקבלו יחד 40% מהשכר הקובע, עד שאחרון הילדים יעבור את גיל 21.
דבר חשוב שלא כולם יודעים: גם ידועים בציבור נחשבים לבני זוג לעניין זה – כל עוד גרתם יחד לפחות שנה או שיש לכם ילד משותף.
מה קורה אם אתם הורים יחידים?
כאן המצב שונה לגמרי, ולטובתכם:
אם אתם הורים יחידים (ללא בן/בת זוג), הילדים שלכם יקבלו קצבה של 100% מהשכר הקובע – לא רק 40%!
הקצבה הזאת נמשכת עד שאחרון הילדים מגיע לגיל 21.
אבל מה קורה אם הילד שלכם כבר בן 19? הוא יקבל קצבה רק לשנתיים, ואז מה?
הפתרון שרוב האנשים לא יודעים עליו
למקרה שהילד בגילאי 18-21: הוא יכול לבחור לקבל את כל הכסף שנצבר בקרן כסכום חד-פעמי במקום הקצבה החודשית הקצרה.
למקרה שהילד צעיר יותר, אבל יש הרבה כסף בקרן: אם סכום הצבירה גבוה מערך כל הקצבאות העתידיות, הקצבה החודשית פשוט תוגדל! ובגיל 21 הוא יקבל את יתרת הכסף של קיבל כפנסיה חודשית.
התקנון מגן על המשפחה ודואג שהכסף לא ילך לאיבוד.
ומה אם אין לכם בני משפחה?
אם אין לכם בן/בת זוג או ילדים מתחת לגיל 21, אתם יכולים לחתום על "ויתור כיסוי שאירים". המשמעות:
- תחסכו את עלות הביטוח מדי חודש
- הכסף הזה יתווסף לפנסיה העתידית שלכם
- הוויתור תקף ל-24 חודשים, ואחר כך תצטרכו לחדש את בקשתכם
מתי כדאי לבדוק את המצב שלכם?
במיוחד חשוב לבדוק כאשר:
- השתנה המצב המשפחתי שלכם (נישואין, לידה, גירושין)
- יש לכם ילדים שמתקרבים לגיל 21
- אתם הורים יחידים ולא בטוחים שיש לכם את הכיסוי הנכון
- אין לכם בני משפחה ואתם עדיין משלמים על ביטוח שאירים
לסיכום
שלוש נקודות מפתח:
- בידקו איזה מסלול ביטוח יש לכם – זה קובע מה המשפחה שלכם תקבל במקרה פטרה מוקדמת
- ודאו שהמסלול מתאים למצב המשפחתי שלכם כיום – לא למה שהיה פעם
- אל תניחו שהכסף ילך לאיבוד – התקנון מגן על הצבירה במצבים שונים
שווה לבדוק עם יועץ פנסיוני את הפנסיה שלכם ולוודא שהיא באמת עובדת בשבילכם ובשביל המשפחה שלכם. זה הכסף שלכם והעתיד שלכם – ושל האנשים הכי חשובים לכם.
