אם גם אתם רווקים בתחילת הקריירה ושואלים עצמכם למה לשלם על ביטוח שאירים כשאין לכם משפחה, אתם בהחלט לא לבד. זה שיקול כלכלי הגיוני – אבל חשוב להכיר ולפעול לפי הכללים.
מי יכול לוותר על כיסוי שאירים?
התנאים:
- רווק/רווקה (לא נשוי/נשואה)
- ללא ילדים
- עמית חדש בקרן פנסיה
איך מוכיחים זאת:
- תעודת זהות שמראה מצב אישי "רווק"
- הצהרה (ספח) שאין ילדים
מהו הוויתור הזה?
תקופת הוויתור:
- עד 24 חודשים
- אפשר לחדש את הוויתור לתקופה נוספת
- צריך להוכיח שוב שעדיין רווק וללא ילדים
החיסכון:
- לא משלמים על ביטוח שאירים
- הכסף נשאר בחיסכון
- יותר כסף לפנסיה בגיל הפרישה
מה קורה כשמתחתנים או נולד ילד?
החובה לדווח: עליכם להודיע מיד לקרן הפנסיה על:
- נישואין
- לידת ילד
- אימוץ ילד
מתי הכיסוי חוזר: ברגע שהודעתם לקרן – הכיסוי לשאירים נכנס לתוקף מיד.
מה קורה אם שכחתם להודיע?
כאן זה נהיה מסוכן. יש בתקנון כלל שקובע כך:
אם נפטרתם תוך 90 יום מהנישואין ו/או מלידת ילד:
- הקרן תשלם לבן/בת וליתום הזוג פנסיית שאירים מלאה
- כאילו הייתם מבוטחים כל הזמן
- הקרן "סולחת" על השכחה
אם נפטרתם אחרי 90 יום מהנישואין ו/או מלידת ילד:
- בן/בת הזוג והילדים יקבלו רק את החיסכון שצבור בקרן
- לא פנסיית שאירים מלאה!
- ההבדל יכול להיות עשרות עד מאות אלפי שקלים
דוגמה מעשית לסכנה
דן רווק, ויתר על כיסוי שאירים:
- התחתן ב-1 בינואר
- שכח להודיע לקרן הפנסיה
- נפטר חלילה ב-15 באפריל (יותר מ-90 יום)
מה האלמנה תקבל:
- לא פנסיית שאירים חודשית
- רק את הצבירה שלו בקרן, ואם הצבירה גבוהה, היא תקבל פנסיית שאירים הנגזרת מהצבירה מחולקת למקדם פטירה של עמית לא מבוטח, לפי גילה
- אם השכר הקובע היה 10,000 ש"ח והצבירה הייתה 500,000 ש"ח והיא בת 30 – תקבל כ-1,500 ש"ח לחודש במקום 6,000 ש"ח
איך מחשבים פנסיית שאירים של "עמית לא מבוטח"?
הנוסחה: צבירה בקרן ÷ מקדם פטירה (לפי גיל האלמן/ה) = פנסיית שאירים חודשית לכל החיים
הבעיה: זה הרבה פחות כסף מפנסיית שאירים רגילה!
מתי כדאי לוותר על הכיסוי?
כדאי כשאתם:
- באמת רווקים ובטוחים שתישארו כך בטווח הקצר
- רוצים לחסוך כסף בתחילת הקריירה
- מכירים את הכללים ומתחייבים לעקוב אחריהם
לא כדאי כשאתם:
- כבר נמצאים במערכת יחסים רצינית
- מתכננים להתחתן בתקופה הקרובה
- לא בטוחים שתזכרו להודיע לקרן
איך לא לשכוח להודיע?
טיפים מעשיים:
- שימו תזכורת בלוח השנה
- דברו עם בן/בת הזוג על החשיבות
- הכינו רשימת מוסדות להודיע (קרן פנסיה, בנק, מס הכנסה וכו')
מה עושים אם כבר שכחתם?
אם זה קרה לאחרונה:
- הודיעו מיד לקרן הפנסיה
- כל יום שעובר מגדיל את הסיכון
- בקשו אישור בכתב על החלת הכיסוי
לסיכום
- רווקים יכולים לוותר על כיסוי שאירים עד 24 חודשים ולחדש הבקשה בתום השנתיים
- חובה להודיע לקרן על נישואין או לידת ילד
- שכחת הודעה אחרי 90 יום = אובדן משמעותי לבן/בת הזוג
- החיסכון לא שווה את הסיכון אם אתם מתכננים להתחתן בקרוב
זכרו – זה ביטוח למשפחה שלכם. גם אם החיסכון נראה מושך, הסיכון של שכחה יכול לעלות הרבה יותר יקר.
