אם אתם עמיתים בקרן פנסיה ותיקה שבהסדר (אחת מ-8 הקרנות הוותיקות ב'עמיתים'), יש נושא חשוב שכדאי להכיר. בניגוד לקרנות הפנסיה החדשות, בהן ניתן למנוע מצבים של ״אובדן החיסכון״, בקרנות הוותיקות שבהסדר יש מצבים שבהם החיסכון יכול "להיעלם" במקרה של פטירה.
מה ההבדל בין קרן ותיקה לחדשה?
בקרן פנסיה חדשה:
- ניתן להבטיח מינימום 240 קצבאות
- הכסף לא יכול להיעלם לחלוטין
בקרן פנסיה ותיקה:
- אין הבטחת קצבאות מינימום
- יש מצבים שבהם הכסף נשאר בקופה
תרחיש 1: עמית פעיל (לפני פרישה)
אם יש בן/בת זוג:
- האלמן/ה מקבלים 40% מהשכר הקובע לכל החיים
- יתומים מקבלים פנסיית שאירים עד גיל 21
אם אין בן/בת זוג (רווק/גרוש) ואין ילדים צעירים:
- היורשים החוקיים מקבלים את כל הכסף שנצבר
- אין אובדן כסף במקרה הזה
תרחיש 2: אלמן/ה שמקבלים פנסיית שאירים
הבעיה: אם האלמן/ה גם נפטרים אחרי שנה-שנתיים:
- הפנסיה מפסיקה
- הכסף נשאר בקופה
- אין המשכיות ליורשים
דוגמה:
- גבר נפטר, אשתו מקבלת פנסיית שאירים
- אחרי שנה האישה גם הולכת לעולמה
- התוצאה: תשלום הפנסיה מסתיים והכסף נשאר בקרן
תרחיש 3: פנסיונר שכבר פרש (הבעיה הגדולה)
אם יש בן/בת זוג:
- בן/בת הזוג יקבלו 60% מהפנסיה לכל החיים
- אבל אם גם הם נפטרים מיד אחרי כן – הפנסיה נפסקת והכסף נשאר בקרן
אם אין בן/בת זוג:
- במועד הפטירה הכסף נשאר בקופה
- אין שאירים, אין המשכיות
דוגמה מטרידה:
- גבר רווק פרש בגיל 67
- קיבל פנסיה כמה חודשים
- נפטר בגיל 68
- התוצאה: כל הכסף שנצבר עשרות שנים נשאר בקרן
ההבדל החשוב מקרנות חדשות
בקרן חדשה:
- יש מסלולים שונים לבחירה
- אפשר לבחור תקופה מובטחת למינימום תשלומי פנסיה
- אפשר לבחור אחוז שונה לבן/בת זוג
בקרן ותיקה:
- מסלול אחד בלבד – 60% לבן/בת
- אין אפשרויות בחירה
איך להתכונן ולהגן על המשפחה?
אם אתם רווקים/גרושים/אלמנים:
- שקלו היוון חלקי של הפנסיה, לפני הפרישה
- כך תוכלו למשוך חלק מהחיסכון כסכום חד-פעמי
- חלק הארי נשאר לקבלת פנסיה חודשית
אם יש לכם בן/בת זוג:
- בידקו את המצב הבריאותי של שניכם
- שיקלו היוון אם יש חשש לפטירה מוקדמת של שניכם
- תכננו מה יקרה אם שניכם תלכו לעולמכם בתוך זמן קצר
לכל המצבים:
- בידקו אם יש לכם ביטוח חיים נוסף
- ודאו שיש צוואה עדכנית
- שקלו השקעות מחוץ לקרן הפנסיה
מתי כדאי לשקול היוון?
כדאי לשקול אם:
- אתם רווקים ללא יורשים או שאירים
- יש בעיות בריאותיות משמעותיות
- בן/בת הזוג במצב בריאותי לא טוב
- רוצים להשאיר יותר כסף לילדים/נכדים
לא כדאי אם:
- אתם זקוקים להכנסה חודשית קבועה
- המצב הבריאותי של שני בני הזוג טוב
- חוששים מניהול כסף בסכומים גדולים
הנקודה החשובה
זה לא "רע" או "טוב" – זה התקנון בקרנות הפנסיה הותיקות שבהסדר. חשוב לדעת את זה כדי לתכנן נכון.
החוק מגן על העמיתים בדרכים אחרות (פנסיות גבוהות יותר, יציבות), אבל יש את החיסרון הזה כדאי להכיר.
לסיכום
שלוש נקודות מפתח:
- בקרנות הפנסיה הותיקות שבהסדר יש מצבים של אובדן כסף – בעיקר עבור רווקים או במקרה של פטירה מוקדמת של שני בני זוג
- אין אפשרויות בחירה כמו בקרנות חדשות – מסלול אחד בלבד
- תכנון מראש יכול להגן – שיקלו היוון חלקי במקרים רלוונטיים
העצה החשובה: אל תיכנסו לפאניקה, אבל תכננו בחכמה. בידקו את המצב המשפחתי שלכם, שיקלו את האפשרויות, והחליטו מה הכי מתאים לכם ולמשפחה שלכם.
זכרו: המטרה של קרן הפנסיה היא לדאוג לכם בפרישה. אבל כדאי לדעת את כל הכללים כדי לקבל החלטות נכונות.
