אם גם אתם מחזיקים בפוליסת ביטוח מנהלים ושומעים המלצות לעבור לקרן פנסיה (בגלל עלויות נמוכות יותר או תנאים טובים יותר), אתם צודקים ברצון לבחון את האפשרות. אבל לפני שמחליטים, יש כמה נקודות חשובות שכדאי להכיר.
הדבר הכי חשוב: הכיסוי הביטוחי
זה החלק שהכי קל לפספס, אבל הוא הכי קריטי:
מה יקרה אם חלילה תלכו לעולמכם מוקדם מהצפוי?
בביטוח מנהלים:
- המשפחה מקבלת סכום חד-פעמי (נניח 500,000 ש"ח)
- סכום הפיצויים ישולם לשאירים כהגדרתם בחוק פיצויי פיטורים
- יתרת הכסף, התגמולים וביטוח חיים, אם קיים, ישולם למוטבים שקבעתם
- הם יכולים יכולים לעשות עם הכסף מה שהם רוצים
בקרן פנסיה:
- השאירים, אלמנה ויתומים עד גיל 21, מקבלים פנסיית שאירים חודשית, נניח 6,000 ש"ח לחודש לאלמנה ו-4,000 ש״ח לחודש ליתומים
- הפנסיה משולמת שנים רבות – לאלמנה לכל חייה ולא פחות מ-20 שנה, וליתומים עד הגיעם לגיל 21
- פנסיית שאירים מעניקה ביטחון כלכלי ושקט נפשי למשפחה שאיבדה את ההורה המפרנס
איזו חלופה עדיפה? מה יותר טוב? זהו, שאין יותר טוב, יש יותר מתאים! זה תלוי במשפחה שלכם. אם יש לכם ילדים קטנים ובן/בת זוג שלא עובדים – פנסיית שאירים חודשית לרוב מתאימה יותר.
נושא תקופת האכשרה
נקודה חשובה שרבים לא יודעים: אם הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה גבוה יותר מאשר בביטוח המנהלים הקיים, תחול תקופת אכשרה על ההפרש.
מה זה אומר? אם תלכו לעולמכם ב-5 השנים שלאחר הניוד, וסיבת המוות תהיה ליקוי או בעיה רפואית קיימת, המשפחה תקבל רק את הסכום שהיה מבוטח בפוליסה הישנה בתוספת 10%, לא את פנסיית השאירים המלאה.
מקדם ההמרה – הנושא שמפחיד את כולם
אתם בטח שמעתם על "מקדם המרה לקצבה מובטח" הקיים בביטוח מנהלים. בואו נבין מה זה באמת אומר:
ביטוח מנהלים ישן (לפני 2013):
- מקדם ההמרה באמת מוגן מפני שינויים בתוחלת החיים
- הקצבה שלכם לא תרד בגלל שינויים בתוחלת החיים, הצפויה לעלות בעתיד
ביטוח מנהלים חדש יותר (מ-2013):
- אין מקדם המרה לקצבה מובטח במועד פתיחת הפוליסה. המקדם ייקבע במועד בו המבוטח יממש קצבה
- עד מועד המימוש, יכולים להיות שינויים שיגדילו את המקדם ויקטינו את הפנסיה
קרן פנסיה:
- לא מוגן מפני עליה בתוחלת החיים, המקדם יכול להשתנות
- אבל: יש הגנה אחרת – רשת ביטחון המבטיחה ש-30% מהכסף נהנה מתשואה מובטחת בשיעור 5.15% ריאלי (מעל המדד!) לשנה
מה הכי כדאי מבחינה כספית?
עלויות סיכונים ודמי ניהול (עמלות):
- קרן פנסיה: בדרך כלל עלויות נמוכות יותר
- ביטוח מנהלים: עלויות גבוהות יותר, בעיקר בפוליסות ישנות
תשואה:
- קרן פנסיה: 30% מהכסף נהנה מתשואה מובטחת בשיעור 5.15%, השאר תלוי בשוק ההון
- ביטוח מנהלים: הכל תלוי בשוק ההון, אבל עם מקדם המרה לקצבה, מוגן מפני עליות בתוחלת חיים בפוליסות הישנות
בשורה התחתונה: לרוב, החיסכון בקרן הפנסיה יהיה גבוה יותר בפרישה, בגלל העמלות הנמוכות, ויאפשר לפורש ליהנות מפנסיה גבוהה יותר
נושא הביטוח הנוסף לכיסוי אובדן כושר עבודה – מטריה ביטוחית
אם תעברו לקרן פנסיה, יהיה עליכם להוסיף כיסוי "מטריה ביטוחית", כדי להתאים את הכיסוי לפנסיית נכות, לעיסוק הספציפי שלכם, ועוד הטבות חשובות הקיימות במטריה הביטוחית, שאינן קיימות בכיסוי פנסיית נכות בקרן הפנסיה:
- מותאם להגדרה עיסוקית ספציפית, לעומת הגדרה כללית בתקנון קרן הפנסיה
- הרבה יותר זול מביטוח אובדן כושר עבודה עם כיסוי מקביל
איך לקבל החלטה נכונה?
השאלות שכדאי לשאול את עצמכם:
לגבי המשפחה:
- יש לכם ילדים קטנים? פנסיית שאירים חודשית מתאימה יותר
- בן/בת הזוג עובדים? אם לא – פנסיית שאירים חודשית מבטיחה שקט נפשי כלכלי
- המשפחה מבינה בכסף? יש כבר הכנסה חודשית ממקור אחר? סכום חד-פעמי יכול להתאים, אבל דורש ידע והבנה בניהול חכם של כסף
לגבי הפוליסה הנוכחית:
- מתי הפוליסה נפתחה? פוליסות ותיקות לפעמים מעניקות תנאים טובים יותר
- כמה אתם משלמים עלויות ביטוח ודמי ניהול (עמלות)? זה הגורם החשוב ביותר
- איזה מקדם יש לכם? בדקו אם הוא באמת מוגן
לסיכום
שלוש נקודות מפתח:
- הכיסוי הביטוחי הוא החשוב ביותר – לא רק כמה כסף ישולם במקרה מוות, אלא איך המשפחה תקבל אותו – כסכום חד פעמי, או כהכנסה חודשית
- לא כל ביטוח מנהלים דומה לאחר – פוליסות ותיקות לפעמים יותר טובות
- ההחלטה צריכה להיות מותאמת אישית – אין פתרון אחד נכון ומתאים לכולם
העצה החשובה ביותר: אל תקבלו החלטה רק בגלל שמישהו אמר לכם "קרן פנסיה יותר טובה" או "ביטוח מנהלים יותר טוב". יש לבחון כל מקרה לגופו.
כדאי לבדוק את המצב והמאפיינים האישיים שלכם – איזה פוליסה יש לכם, מה המצב המשפחתי, וכמה אתם משלמים עמלות. רק אחרי שמבינים את התמונה המלאה, אפשר להחליט מה הכי מתאים לכם ולמשפחה שלכם.
