אם גם אתם חושבים שאחרי הפרישה תקבלו את אותה הפנסיה כל חודש עד סוף החיים, אתם עלולים להיות מופתעים. המציאות הרבה יותר מורכבת – והרבה יותר מעניינת.
רבים מאיתנו לא מודעים לכך שסוג הקופה שבוחרים לפרישה קובע לא רק את גובה הקצבה הראשונה, אלא גם איך היא תשתנה (או לא תשתנה) לאורך השנים. זה יכול לעשות הבדל מהותי בפנסיה החודשית בפרישה לגמלאות
הדבר הראשון שחשוב להבין
ברגע שהתחלתם לקבל פנסיה חודשית, "נגמר הסיפור" של החישובים הראשוניים. מה שקובע איך הפנסיה תשתנה מעכשיו אלו הכללים של הקופה ממנה אתם מקבלים את הפנסיה.
וכאן מתחילות ההפתעות.
ביטוח מנהלים: הקצבה "חיה" עם השוק
אם הפנסיה שלכם מגיעה מביטוח מנהלים, הקצבה שלכם תשתנה בהתאם לתשואות בשוק ההון. איך זה עובד? תלוי באיזה שנה נפתחה הפוליסה:
פוליסות הישנות (עד 1990): המקום הבטוח
מה קורה: הקצבה צמודה למדד המחירים לצרכן במילים פשוטות: המדד עולה ב-3% בשנה? הקצבה שלכם עולה ב-3%, אבל בחישוב חודשי. פשוט כמו שזה נשמע.
פוליסות משנות ה-90 (1991-2001): המשחק מתחיל
מה קורה: הקצבה תלויה בתשואות בשוק ההון, בניכוי ריבית בשיעור 2.5%
במילים פשוטות: אם חברת הביטוח הרוויחה 8% השנה, הקצבה שלכם תעלה ב-5.5% (8% פחות 2.5%). אם היא הרוויחה רק 1%, הקצבה שלכם תרד ב-1.5%.
גם כאן החישוב נעשה חודש בחודשו.
פוליסות מתחילת שנות ה-2000 (2001-2007): רף גבוה יותר
מה קורה: אותו עיקרון, אבל עכשיו הרף להשגת תשואה שתותיר את הפנסיה בעינה, הוא 3.5%.
המשמעות: חברת הביטוח צריכה להשיג תשואה בשיעור לפחות 3.5% כדי שהקצבה שלכם לא תרד.
וגם כאן, החישוב חודשי.
פוליסות שהופקו מ-2007: הכי תובעני
מה קורה: הרף עולה ל-4%
המשמעות: בשנים רעות בשוק, הקצבה שלכם יכולה לרדת
קרן פנסיה: יציבות עם הפתעות
בקרנות פנסיה המצב יותר יציב, אבל לא פשוט:
החלק הטוב: רשת ביטחון ממשלתית
- 60% מהפנסיה מוגן ברשת ביטחון בהבטחת תשואה בשיעור 5.15% על ידי המדינה
- רק 40% מהפנסיה חשופים לתנודות בשוק ההון
- המשמעות: גם בשנים רעות, הקצבה שלכם לא תיפול דרמטית
החלק המעניין: עדכונים שנתיים
- באפריל כל שנה הקצבה מתעדכנת לפי התשואה שהשיגה הקרן על 40% מהפנסיה
החלק המפתיע: גורמים דמוגרפיים
בניגוד לביטוח מנהלים, בקרן פנסיה הקצבה יכולה להשתנות גם בגלל:
- שינויים בתוחלת החיים
- שיעורי תמותה משתנים
- שיעורי נכות חדשים
מה זה אומר בפועל: אם כולנו מתחילים לחיות יותר זמן, הקצבאות עלולות לקטון מעט כדי שהכסף יספיק לכולם יותר זמן.
העדכון בנושא הזה נעשה בכל רבעון.
דוגמה מהחיים: איך זה נראה בפועל?
דוד ומרים, זוג בני 67:
דוד פרש עם ביטוח מנהלים מ-2005 (רף של 3.5%):
- שנה טובה בשוק (8% תשואה): הקצבה עלתה ב-4.5%
- שנה רעה בשוק (1% תשואה): הקצבה ירדה ב-2.5%
מרים פרשה מקרן פנסיה:
- בשנה טובה: הקצבה עלתה ב-2%, בנוסף להצמדה למדד
- בשנה רעה: הקצבה עדיין עלתה ב-0.5% (בזכות רשת הביטחון)
מה השורה התחתונה מבחינתכם?
- אם אתם אוהבים ביטחון כלכלי – קרן פנסיה נותנת יותר יציבות
- אם אתם מוכנים לסיכון – ביטוח מנהלים יכול לתת תשואות גבוהות יותר בשנים טובות
למה חשוב לדעת את זה עכשיו?
כי ההחלטה איפה לפרוש נעשית לפני הפרישה, לא אחרי. אחרי שהתחלתם לקבל קצבה ממקום מסוים, לא תוכלו לשנות דעתכם.
מה עושים עם המידע הזה?
- בדקו איפה הכסף שלכם נמצא עכשיו
- הבינו איזה כללי עדכון חלים על הקופות שלכם
- שקלו האם כדאי לכם לנייד כסף בין קופות לפני הפרישה
- התייעצו עם יועץ פנסיוני שיעזור לכם להבין את האפשרויות
זכרו: הפרישה היא לא רק קבלת פנסיה חודשית. זו תחילתה של תקופה בת 20-30 שנה שבהן תרצו שהכסף שלכם יספיק ויישמור על כוח הקנייה שלו.
ההחלטות שתקבלו היום קובעות איך תיראה הפנסיה שלכם בעוד עשור ושניים.
