קיבלתם פיצויים בקופת גמל? כך תמשכו אותם בלי לשלם מס מיותר

אם גם אתם סיימתם עבודה לאחרונה ויש לכם פיצויים שנצברו בקופת גמל (נניח 200,000 ש"ח), ואתם תוהים מה לעשות עם הכסף הזה, אתם לא לבד. יש כאן כמה שאלות חשובות שהתשובות עליהן יכולות לחסוך לכם הרבה כסף.

השאלות הגדולות

האם חייבים להגיש מיד את אישור הפטור לקופה? האם חייבים למשוך את הכסף עכשיו? מה יקרה אם נחכה כמה שנים – האם נשלם מס על הרווחים?

בואו נענה על השאלות האלו אחת אחת.

האם חייבים להגיש את האישור מיד?

התשובה הקצרה: לא חייבים, אבל מאוד מומלץ!

למה כדאי להגיש מהר:

• תוקף האישור הוא רק 3 חודשים (או עד סוף שנת המס)
• הקופה לא תוכל לשלם לכם בלי האישור
• אם תחכו יותר מדי, תצטרכו לחזור לפקיד השומה לקבלת אישור חדש

הטיפ: הגישו את האישור לקופה ללא עיכוב מיותר – מיד. זה חוסך לכם כאבי ראש מיותרים בעתיד.

האם חייבים למשוך את הכסף עכשיו?

התשובה: לא! אין שום חובה למשוך מיד.

הנה מה שחשוב לדעת:

• האישור על הפטור ממס תקף לעולם – לא פג תוקפו
• הכסף ימשיך לצבור רווחים בקופת הגמל
• אתם יכולים למשוך מתי שנוח לכם

זה נותן לכם גמישות לתכנן מתי אתם באמת צריכים את הכסף.

מה קורה עם הרווחים שמצטברים?

כאן זה נהיה מעניין:

אם תמשכו תוך 3 חודשים:

• הכל פטור ממס – גם הסכום המקורי וגם הרווחים
• אפילו פטור ממס רווחי הון על הרווחים
• זה הזמן הטוב ביותר למשיכה, ככל שאתם זקוקים לכסף

אם תמשכו אחרי 3 חודשים:

• הסכום המקורי – עדיין פטור ממס
• הרווחים שנצברו אחרי 3 החודשים – תשלמו עליהם מס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי, זה שמעל המדד

דוגמה:

• פיצויים מקוריים: 200,000 ש"ח (פטור ממס לעולם)
• רווחים שנצברו ב-3 החודשים הראשונים: 5,000 ש"ח (פטור ממס)
• רווחים שנצברו אחרי 3 חודשים: 10,000 ש"ח (מס 25% = 2,500 ש"ח בהנחת מדד אפס)

האפשרות השלישית: הפיכה לקצבה

יש עוד אפשרות שרוב האנשים לא יודעים עליה:

• ככל שהפיצויים הופקדו החל משנת 2008, תוכלו בסיום העבודה לייעד את הכספים לפנסיה. המשמעות: החל מגי 60, או מאוחר יותר, תוכלו לממש את הפיצויים כקצבה חודשית

מה הכי כדאי לעשות?

זה תלוי במצב האישי שלכם:

אם אתם צריכים את הכסף עכשיו:

1. הגישו את האישור לקופה מיד
2. משכו תוך 3 חודשים לפטור מלא ממס

אם אתם לא צריכים את הכסף עכשיו:

1. בסיום העבודה בקשו לייעד את הפיצויים למטרת פנסיה עתידית
2. הגישו את האישור לקופה
3. המתינו לגיל פרישה וממשו את הכסף כחלק מהפנסיה שלכם

טיפים מעשיים

עשו מיד:

• הגישו את האישור לקופה, גם אם לא מתכננים למשוך כסכום חד פעמי, אלא כפנסיה
• בדקו כמה כסף בדיוק יש בקופה ואיזו פנסיה תקבלו ממנה
• הבינו מה האפשרויות העומדות לרשותכם

תכננו מראש:

• אם אתם צריכים את הכסף בזמן המיידי – משכו תוך 3 חודשים
• אם אתם לא צריכים – אין בעיה להשאיר את הכסף בקופה למטרת פנסיה בעתיד

היוועצו:

• שיחה עם יועץ פנסיוני יכולה לעזור לתכנן את הצעד הטוב ביותר עבורכם

לסיכום

שלוש נקודות מפתח:

1. אין חובה למשוך מיד – הפטור ממס תקף לעולם
2. 3 החודשים הראשונים הם "חסינות מלאה" – גם על הרווחים
3. יש אפשרות של קצבה מגיל 60 – שקלו גם את זה

הכסף הזה הוא בונוס יפה אחרי שנים של עבודה. תכננו נכון איך להשתמש בו, ואל תמהרו להחליט בלי לבדוק את כל האפשרויות. לפעמים כדאי לחכות, לפעמים כדאי למשוך מיד – זה תלוי במצב שלכם.