לפרוש או לא לפרוש? איך לקבל החלטה נכונה בתקופות סוערות

אם גם אתם נמצאים לקראת פרישה ומתלבטים – להקדים, לדחות או לפרוש כמתוכנן בגלל מה שקורה בשוק ההון, אתם לא לבד. זו החלטה מורכבת שלא צריך לקבל מהבטן או מפחד.

למה אין תשובה אחת לכולם?

כל אחד מאיתנו הוא מקרה ייחודי עם נסיבות שונות:

• המצב המשפחתי שלכם (רווק/נשוי/ילדים)
• המצב הבריאותי (זקוקים לטיפול יקר? מתכננים לנסוע?)
• המצב הכלכלי (חובות? הוצאות גדולות?)
• כמה זמן נשאר לפרישה (חודשים או שנים?)
• איזה סוג פנסיה יש לכם – וזה החלק הכי חשוב!

הגורם שהכי ישפיע על ההחלטה: סוג הפנסיה שלכם

יש לכם ביטוח מנהלים ישן (עד שנת 1990)?

מזל גדול! יש לכם הבטחת תשואה ואתם מוגנים:

• החיסכון שלכם לא מושפע מירידות בשוק ההון
• הפנסיה תהיה צמודה למדד גם אחרי הפרישה
• הטיפ: כדאי להמשיך להפקיד (אם אפשר), כדי ליהנות מהבטחת התשואה

יש לכם ביטוח מנהלים חדש יותר (משנת 1991)?

זה יותר מסובך:

• החיסכון שלכם מושפע משוק ההון
• אם תפרשו עכשיו בזמן הירידות בשוק ההון – הפנסיה הראשונה תהיה נמוכה
• השאלה הגדולה: עדיף לפרוש עכשיו (לפני שהשוק ירד עוד יותר) או לחכות שהשוק יתאושש?

יש לכם קרן פנסיה ותיקה?

אתם בטוחים!

• הפנסיה שתקבלו נקבעת לפי זכויות שצברתם, לא לפי כמה כסף יש בקרן
• השוק לא משפיע על הפנסיה שלכם – היא צמודה למדד פעם בשנה, בינואר
• תזכורת: בידקו מה קורה עם הביטוחים שלכם אם תפרשו

יש לכם קרן פנסיה חדשה?

מצב ביניים:

• כ-30% מהכסף שלכם מוגן בתשואה מובטחת
• רק כ-70% מהכסף מושפע משוק ההון
• ברוב הקרנות, אם אתם מעל גיל 60 – החשיפה למניות ממילא נמוכה

כבר מקבלים פנסיה? זה מה שיקרה:

מביטוח מנהלים חדש:

• הפנסיה שלכם משתנה כל חודש לפי ביצועי השוק, ביחס לריבית לפיה חישבו את מקדם ההמרה לקצבה
• חודש טוב = קצבה גבוהה יותר
• חודש רע = קצבה נמוכה יותר

מקרן פנסיה חדשה:

• הפנסיה משתנה רק פעם בשנה ביחס לשוק ההון, ובכל רבעון הפנסיה מושפעת ביחס למשתנים אקטואריים, כגון תמותה, ריבית וכו׳
• 60% מהפנסיה מובטחת בתשואה של 5.15% ריאלי (מעל המדד)
• יש לכם "הגנה" מפני תנודתיות קצרות טווח בשוק ההון

אל תשכחו את המיסים!

נקודה קריטית שרבים מפספסים:

• אם תפרשו לפני גיל הפרישה הרשמי, 63 לנשים (משתנה), 67 לגברים – תשלמו מס מלא על הקצבה
• רק בגיל הפרישה הרשמי יש פטור ממס על חלק מהפנסיה

זה יכול להיות הבדל של אלפי שקלים בשנה!

מה עושים עכשיו? שלושה צעדים פשוטים

1. זהו בדיוק איזה סוג פנסיה יש לכם – זה קובע או משפיע על כל השאר
2. חשבו את ההשפעה האמיתית – כמה הפנסיה תרד/תעלה בתרחישים שונים?
3. קחו בחשבון את המצב האישי שלכם – האם אתם חייבים לפרוש עכשיו או יכולים לחכות?

אל תקבלו החלטות מהבטן

ההחלטה על פרישה היא אחת החשובות בחיים. היא צריכה להיות מבוססת על נתונים מקצועיים, לא על פחד או תחושות בטן.

כדאי לבדוק את המצב הפנסיוני שלכם לעומק, להבין את כל האפשרויות ולקבל חוות דעת מקצועית. לפעמים מה שנראה כמו "הפסד" בטווח הקצר יכול להתברר כטוב ביותר בטווח הארוך, ולפעמים להיפך.

לסיכום

שלוש נקודות מפתח:

1. סוג הקופה הפנסיונית שלכם משפיע על הכל – אין החלטה "נכונה" לכולם, ההחלטה חייבת להיות מותאמת אישית
2. תזמון הפרישה משפיע על מיסוי הפנסיה – זה יכול להיות הבדל של אלפי שקלים
3. החלטות פנסיוניות צריכות להיות מבוססות נתונים והתאמה אישית – לא רגש או פחד

זכרו: זה הכסף שלכם והעתיד שלכם. מגיע לכם לקבל את כל המידע לפני שאתם מחליטים.