יש לכם פוליסת ביטוח מנהלים ותיקה? זהירות מקנס משיכה שיכול לעלות אלפי שקלים

אם גם אתם מחזיקים בפוליסת ביטוח מנהלים משנות ה-2000 ושוקלים לנייד אותה לקרן פנסיה, עם עלויות נמוכות יותר, עיצרו רגע. יש דבר אחד חשוב שכדאי לבדוק לפני ביצוע הניוד – האם יש לכם "קנס משיכה".

מה זה קנס משיכה ולמה הוא קיים?

קנס משיכה זה סכום שחברת הביטוח "מורידה" מהכסף שלכם, אם אתם מושכים או מניידים אותו לפני שהפקדתם לא פחות ממספר שנים מסוים.

למה זה קיים? חברות הביטוח השקיעו בפתיחת הפוליסה (עמלות לסוכן, הוצאות הקמה וכו'), ולכן הן רוצות "להחזיר" את ההשקעה הזו לאורך השנים.

הבעיה: גם ניוד נחשב כ"משיכה" לעניין הקנס!

איזה פוליסות מושפעות?

פוליסות עד מאי 2001:

• קנס גבוה מאוד בשנים הראשונות
• אפילו אחרי כמה שנים עדיין יכול להיות קנס משמעותי

פוליסות 2001-2003:

• שיפור יחסי: אחרי 5 שנים של תשלום, אפשר לנייד את מלוא הכסף ללא קנס
• ניוד הכסף לפני שהפקדתם 5 שנים – עדיין יש קנסות

פוליסות משנת 2004:

• קנס יורד הדרגתי במהלך 5 השנים הראשונות
• הקנס קטן עם הזמן, אבל עדיין יכול להיות משמעותי

פוליסות מ-2007 ואילך:

• ✅ בדרך כלל ללא קנסות משיכה/ניוד 

דוגמה מהחיים האמיתיים

לקוח עם פוליסה מ-2004 רצה לנייד 15,000 ₪:

• מה שציפה שיתקבל בקופה המקבלת:  15,000 ש"ח 
• מה מנויד בפועל: 11,000 ש"ח
• הקנס: 4,000 ש"ח (כמעט 27% מהכסף!)

זו יכולה להיות הפתעה יקרה מאוד.

איך לבדוק אם יש לכם קנס?

בדקו מתי נפתחה הפוליסה:

• אם לפני 2007 – יש סיכוי לקנס
• אם מ-2007 ואילך – לא יחול קנס

בדקו כמה שנים הפקדתם תשלומים לפוליסה:

• פחות מ-5 שנים? זהירות מקנס
• יותר מ-5 שנים? כנראה בסדר (תלוי בשנת הפקת הפוליסה)

מתי כדאי לנייד למרות הקנס?

לפעמים גם עם קנס, הניוד עדיין כדאי:

אם יש לכם עלויות גבוהות בפוליסה:

• פוליסות ותיקות לפעמים עם דמי ניהול של 2-3% בשנה
• הקנס חד-פעמי, אבל החיסכון בעלויות גבוה

דוגמה לחישוב:

• קנס ניוד: 4,000 ש"ח
• חיסכון בעלויות: 1,000 ש"ח בשנה
• החזר עלות הקנס יקרה בתוך 4 שנים

אם הפוליסה מאוד לא מתאימה:

• דמי ניהול גבוהים
• כיסויים ביטוחיים שלא מתאימים למצב הנוכחי שלכם
• מקדם המרה לקצבה גבוה וללא אפשרות לבחור מסלול פנסיית זקנה

מה עושים בפועל?

צעד 1: אל תמהרו

• בקשו מחברת הביטוח לדעת אם יחול קנס משיכה במקרה ניוד הפוליסה
• בקשו הצעה מהקופה שאתם רוצים לעבור אליה, כדי להעריך את הכדאיות של הניוד

צעד 2: חשבו את החשבון

• מה גובה הקנס הקנס?
• כמה תחסכו בעלויות כל שנה?
• האם יש הטבות אחרות (מסלולי השקעה טובים יותר, כיסויים טובים יותר)?

צעד 3: שקלו חלופות

• אולי לחכות עוד שנה-שנתיים עד שהקנס יפחת?

• אולי להפסיק הפקדות חדשות אבל להשאיר את הכסף הקיים?

כלל הזהב

אל תניידו בלי לדעת בדיוק כמה זה יעלה לכם!

זה לא אומר שאסור לנייד – לפעמים זה מאוד כדאי גם עם קנס, אבל חשוב לדעת מה הולך לקרות לפני שמחליטים.

לסיכום

שלוש נקודות מפתח:

1. פוליסות לפני 2007 עלולות לכלול קנסות משיכה משמעותיים – בדקו לפני ניוד
2. ניוד נחשב כמשיכה לעניין הקנס – זה לא רק על משיכת כסף לחשבון הבנק
3. לפעמים כדאי לנייד גם עם קנס – אבל רק אחרי חישוב מדויק

זכרו: המטרה היא לקבל החלטה מושכלת, לא בהכרח להימנע מניוד. יש פוליסות שכל כך לא מתאימות או יקרות, שכדאי לנייד גם עם קנס. בידקו קודם מה המחיר, ורק אחר כך תחליטו.

חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני מקצועי לבחינת כל המשתנים האמורים, כדי לקבל החלטה מושכלת על בסיס מקצועי