האם יש מגבלה לסכום שאפשר לייעד לרצף קצבה?

אם גם אתם מתכננים פרישה ומקבלים הצעה למענק פרישה נדיב, כדאי שתדעו מראש איך להתנהל עם הכסף הזה. לא כל סכום חד פעמי שתקבלו ניתן לייעד לקצבה.

מה זה רצף קצבה?

רצף קצבה מאפשר לייעד כספי פיצויים שנמצאים בקופה פנסיונית, כך שהם יהיו חלק מהפנסיה החודשית בעתיד, במקום למשוך אותם כסכום חד פעמי.

היתרון:

• הכסף הופך לפנסיה לכל החיים
• הגנה מפני בזבוז הכספים או השקעות כושלות

איך מחשבים את המגבלה?

הנוסחה הפשוטה: ותק × שכר מבוטח = הסכום המירבי אותו ניתן לייעד לרצף קצבה

מה זה שכר מבוטח? זה השכר שעליו המעסיק מפקיד בפועל לקופות הפנסיה:

• קרן פנסיה
• ביטוח מנהלים
• קופות גמל

דוגמה מעשית

נתונים:

• הוותק במקום העבודה: 25 שנה
• שכר מבוטח: 15,000 ש"ח לחודש

חישוב המגבלה: 25 שנים × 15,000 ש"ח = 375,000 ש"ח

המשמעות:

• ניתן לייעד לרצף קצבה עד 375,000 ש"ח
• אם המעסיק נותן לו מענק פרישה בסך של 100,000 ש"ח ובקופה הפנסיונית של דן יש כבר פיצויים בסך 350,000 ₪ש"ח
• רק 375,000 ש"ח ניתן לייעד לרצף קצבה
• על יתרת 75,000 ש"ח הנותרים יש אפשרויות אחרות – משיכת הכסף, או ייעוד ל-״רצף מעסיקים״

מה קורה אם הצבירה הקיימת נמוכה מהמגבלה?

מצב נפוץ: אם בקופות הפיצויים שלכם יש פחות כסף מהמגבלה המותרת.

דוגמה:

• המגבלה שלכם: 375,000 ש"ח
• צבירה קיימת בקופות לקצבה: 300,000 ש"ח
• הפער:  175,000 ש"ח 
• המעסיק נותן לכם מענק פרישה בגובה 150,000 ש"ח

הפתרון: אפשר להפקיד את המענק בסך 150,000 ש"ח לקופת גמל לפני סיום יחסי עבודה וליעד אותו לרצף קצבה.

איך עושים זאת בפועל?

שלב 1: מפקידים את הסכום לקופת גמל לחיסכון ("קופה לא משלמת")

שלב 2: עושים רצף קצבה על הסכום שהופקד

שלב 3: על יתרת הכסף, אם קיים מעבר למגבלה, אפשר:

• לעשות רצף פיצויים/מעסיקים
• למשוך את הכסף

מה חשוב לזכור?

תכנון מראש:

• בידקו מה המגבלה שלכם לפני הפרישה
• ראו כמה כסף יש כבר בקופות לקצבה
• תכננו איך לחלק את מענק הפרישה

גמישות:

• לא חייבים להעביר הכל לרצף קצבה
• אפשר לחלק בין רצף קצבה למשיכת סכום חד פעמי
• כל אחד לפי הצרכים שלו

מתי כדאי רצף קצבה?

כדאי כשרוצים:

• ביטחון של קצבה חודשית
• הגנה מפני בזבוז הכסף
• תכנון פרישה ארוך טווח

לא בהכרח כדאי כשרוצים:

• גמישות בשימוש בכסף
• השקעות עצמאיות
• סכום כסף גדול לצורך מימוש מיידי

לסיכום

• יש מגבלה ברורה לסכום שאפשר להעביר לרצף קצבה: ותק × שכר מבוטח
• אפשר להשלים עד למגבלה הזו מכספי מענק פרישה
• על כספים מעבר למגבלה יש אפשרויות אחרות
• חשוב לתכנן מראש איך לחלק את הכסף

שווה להתייעץ עם יועץ פנסיוני שיעזור לכם לתכנן את החלוקה הטובה ביותר לפי המצב האישי שלכם.