אם גם אתם שייכים לקבוצת הפורשים עם פנסיה גבוהה של 25,000 ש"ח או אפילו 35,000 ש"ח ברוטו בחודש, כנראה שאתם מודאגים מהמס שיחול על הפנסיה שלכם כל החיים. זה מובן – המיסוי יכול לנגוס בצורה משמעותית בפנסיה החודשית.
רבים מאיתנו לא מעלים על דעתם לנהל אחרת את הפנסיה החודשית – אבל לפעמים זה בדיוק המהלך הנכון מבחינה כלכלית.
אלו אפשרויות קיימות בקופות השונות לניהול הפנסיה?
התשובה תלויה בסוג הקופה שיש לכם:
אם זו קרן פנסיה ותיקה שבהסדר, שהחלו לפעול לפני 1995, האפשרויות בהן מוגבלות. אבל אם מדובר בפוליסה לקצבה (במיוחד פוליסות משנות ה-80 או ה-90), או בקרן פנסיה חדשה, יש דרכים מעניינות להתמודד עם המצב. בטיפ הפעם נתמקד בפוליסות ביטוח לקצבה
הכלי החשוב שכדאי להכיר
תגמולים שהופקדו בפוליסת קצבה, או בקרן פנסיה חדשה, לפני שנת 2000, ניתנים למשיכה פטורה ממס, החל מגיל 60! רוב האוכלוסייה לא מכירים זאת.
זה פותח שתי אפשרויות חכמות:
- השארת הכספים בקופה – במיוחד אם מדובר בפוליסה לקצבה משנות ה-80 עם אג"ח מיועדות, המעניקות תשואה מובטחת של כ-4.25% ריאלי (מעבר לעליית המדד), בשנה.
- קבלת קצבה רק מחלק מהכספים – והשארת התגמולים שהופקדו לפני שנת 2000 נזילים, תוך שהם ממשיכים לצבור תשואה מובטחת, אם אפשרות לממש אותם כפנסיה נוספת, במועד מאוחר יותר, כשנצטרך.
סיפור אמיתי: הפתרון לבעל 3.4 מיליון ש"ח בפיצויים
נפגשתי לאחרונה עם לקוח שצבר סכום מרשים של 3.4 מיליון ש"ח במרכיב הפיצויים, שהופקדו לפוליסת קצבה ותיקה, לצד סכום גבוה גם במרכיב התגמולים שהפקיד יחד עם מעסיקו. הוא רצה לקבל קצבה ראויה, אבל גם לשמור חלק מהכספים לילדיו.
מה הצעתי לו לעשות?
- הצעתי לו לקבל קצבה רק מכספי הפיצויים – שהניבו לבדם כ-23,000 אלף ש"ח ברוטו לחודש, שסיפקו את צרכיו הכלכליים בפרישה
- הצעתי לו להשאיר את כספי התגמולים שהופקדו לפני ואחרי שנת 2000 בקופה – כדי שימשיכו ליהנות מתשואה מובטחת
- יתרון משמעותי לטווח הארוך – לאחר אריכות ימים, יקבלו המוטבים את כל כספי התגמולים, בפטור ממס
גמישות שכדאי להכיר
אם בעתיד, אותו פורש ירצה להגדיל את הקצבה החודשית, הוא תמיד יוכל לממש קצבה נוספת מהתגמולים שהופקדו אחרי שנת 2000.
בינתיים, התגמולים שהופקדו לפני שנת 2000 נשארים נזילים ופטורים ממס עבורו, ובכל מקרה – ככל שלא יממש אותם כפנסיה נוספת, המוטבים/היורשים יקבלו את כל הכספים.
למה זה רלוונטי גם אם אין לכם קצבה גבוהה עדיין?
כי התכנון הזה צריך להתחיל עכשיו, לא ממועד הפרישה:
- הבנת סוגי הכספים השונים בקופות שלכם
- בחירת קופות נכונות שמאפשרות גמישות בעתיד
- תכנון מס לטווח ארוך
- היערכות לאפשרויות שעדיין לא חשבתם עליהן
השורה התחתונה
לפעמים קבלת קצבה בלבד, בבחירת מסלול פנסיה סטנדרטי, אינה הפתרון המיטבי המתאים ביותר לפורש לגמלאות. חשיבה יצירתית ובחינת כל האפשרויות הקיימות בקופה, יכולה להביא לתוצאות טובות בהרבה – הן עבורכם והן עבור המשפחה.
שווה לבדוק עם יועץ פנסיוני את האפשרויות העומדות בפניכם – ייתכן שתופתעו לגלות כמה אפשר לשפר.
