אם גם אתם קרבים לגיל הפרישה ותוהים מה יקרה לחיסכון שחסכתם במשך עשרות שנים, אתם לא לבד. זו אחת השאלות הכי חשובות שכדאי לשאול מוקדם ככל האפשר – לפני שיהיה מאוחר לעשות משהו.
רבים מאיתנו לא מודעים לכך שיש מצבים שבהם החיסכון הפנסיוני יכול פשוט להיעלם, גם אם עבדנו קשה במשך שנים כדי לצבור אותו.
האזהרה שאף אחד לא נותן: החיסכון יכול להיעלם
הידעתם שיש מצבים שבהם כל הכסף שחסכתם לפנסיה יכול פשוט להיעלם? זה קורה לפורשים שבוחרים במסלול פנסיה "רגיל" ואז הולכים לעולמם, מוקדם יחסית.
איך זה קורה? אם אתם יחידים ותבחרו בקצבה חודשית, ללא הבטחת מינימום קצבאות, ותלכו לעולמכם אחרי זמן קצר, התשלומים פשוט יפסקו. כל הכסף שנשאר "נבלע" במערכת.
אבל יש דרך פשוטה למנוע את זה.
אם אתם יחידים (רווק/גרוש/אלמן): הסיכון הגדול ביותר
יחידים נמצאים בסיכון הגבוה ביותר לאובדן החיסכון. למה? כי אין להם בן/בת זוג שיקבלו קצבת שאירים אחריהם.
התרחיש המפחיד:
- אתם פורשים בגיל 67 ומתחילים לקבל 8,000 ש"ח בחודש
- אחרי שנתיים אתם הולכים לעולמכם (בגיל 69)
- כל הכסף שנשאר בקופה – אבוד
הפתרון הפשוט: תקופה מובטחת
בעת הפרישה, תבחרו ב"תקופה מובטחת" – זה אומר שהקצבה תימשך למספר מוגדר של חודשים, גם אם תלכו לעולמכם מוקדם.
אפשר לבחור בין 60 ל-240 תשלומים מובטחים (5 עד 20 שנה), בתנאי שבסוף התקופה לא תהיו מעל גיל 87.
דוגמה מעשית:
- בחרתם ב-180 תשלומים מובטחים (15 שנה)
- אם תלכו לעולמכם אחרי שנתיים, המוטבים שתקבעו בפרישתכם, יקבלו סכום חד פעמי מהוון של 13 שנים, כמניין שנות הפנסיה שלא הספקתם לקבל בחייכם
אם יש לכם בן/בת זוג: הסיכון הנסתר
גם אם יש לכם בן/בת זוג, עדיין יש סיכון לאובדן חיסכון שרוב האנשים לא מכירים.
מה מגן עליכם: התקנון מחייב אתכם להשאיר לפחות 30% מהקצבה לבן/בת הזוג, אחרי פטירתכם.
איפה הסיכון הנסתר: אבל מה אם גם בן/בת הזוג שלכם ילכו לעולמם זמן קצר אחריכם? או לפניכם?
בתרחיש זה כל הכסף שנשאר בקופה, יאבד.
תרחיש אמיתי:
- אתם בוחרים לתת 60% מהקצבה לבן/בת הזוג במקרה של פטירה
- אתם הולכים לעולמכם אחרי 3 שנות פנסיה
- בן/בת הזוג מקבלים את 60% מהקצבה
- שנה לאחר מכן, גם הם הולכים לעולמם
- כל הכסף שנשאר בקופה – אבוד
הפתרון החכם: שילוב של תקופה מובטחת ופנסיית שאירים
במקום לבחור רק במשתנה אחד, תבחרו בשילוב של השניים:
דוגמה מושלמת:
- 180 תשלומים מובטחים (15 שנה)
- 60% פנסיית שאירים לבת הזוג אחרי התקופה המובטחת
איך זה עובד:
- אם אתם הולכים לעולמכם בתוך 15 השנים הראשונות: בן/בת הזוג מקבלים את מלוא הקצבה שלכם עד תום התקופה המובטחת
- אחרי 15 שנים: הם מקבלים 60% מהקצבה שקיבלתם, לכל חייהם
- אם גם הם הולכים לעולמם בתוך התקופה המובטחת: המוטבים שקבעתם, יקבלו סכום חד פעמי של היוון הפנסיות המובטחות שלא שולמו
למה רוב האנשים לא יודעים את זה?
כי זה לא בחירת ברירת המחדל. מסלול ברירת המחדל היא קצבה לכל החיים ותשלום 60% לבן הזוג, לכל חייו, ללא תקופה מובטחת
לצד הבטחת אחוז פנסיה לבן/בת הזוג, אחרי אריכות ימים, צריך לבקש במפורש "תקופה מובטחת" – וזה בדיוק מה שרוב האנשים לא עושים כי הם לא יודעים שהאפשרות הזו קיימת.
מה זה עולה לכם?
התקופה המובטחת לא בחינם – היא מקטינה מעט את הקצבה החודשית, אבל החיסכון במצבים של פטירה מוקדמת יכול להיות עצום.
השיקול: קצבה נמוכה יותר, מול הבטחה שהחיסכון שצברתם עשרות שנים, לא יאבד.
מתי צריך להחליט?
עכשיו! ההחלטה הזו נעשית במועד הפרישה, לא אחרי. ברגע שהתחלתם לקבל פנסיית זקנה, לא תוכלו לשנות אותה למסלול עם תקופה מובטחת.
השורה התחתונה
החיסכון הפנסיוני הוא אחד הנכסים הגדולים ביותר שיש לרוב האנשים. להגן עליו זה לא רק חכם – זה הכרחי.
בעולם שבו אנשים מאריכים חיים, הסיכון לאובדן חיסכון בשנים הראשונות לפרישה הוא ממשי. אבל עם התכנון הנכון, אפשר להבטיח שהכסף שעבדתם קשה כדי לחסוך, יגיע למי שאתם רוצים ולא ילך לאיבוד.
זכרו: זה הכסף שלכם, וזו המשפחה שלכם. ההחלטה איך לנהל את הפנסיה צריכה להיות מושכלת ומותאמת למצב האישי שלכם.
